¿Qué es el apalancamiento?

                                                         Como dijo Arquímedes. "Dadme un punto, y moveré la tierra"

Desde hace algún tiempo vengo escuchando este término, "apalancamiento" cuando las personas se refieren a su manejo en los negocios. Es por esto que decidí revisar a que se refiere esto desde el punto de vista financiero. Y es algo tan simple como utilizar endeudamiento para financiar una operación.

Cuando deseamos hacer alguna operación, el apalancamiento financiero viene a ser la proporción entre el capital propio y el préstamo + el interés. 

Para graficarlo pondré un ejemplo muy simple. Supongamos que deseamos iniciar un negocio y para que el negocio comience a trabajar necesitamos S/.100.00 soles. Lo que sucede, es que sólo tenemos en efectivo S/.20.000 soles, esto quiere decir que necesitamos S/.80,000 soles más.

Entonces nos dirigimos al banco y le pedimos un préstamo de S/.80,000 soles y el banco nos lo otorga a un interés de 10% al año. Con esto puedo establecer que mi nivel de apalancamiento es de 80.000/20.000 es decir 4.

Que significa 4, la cantidad de veces que el préstamos supera a nuestro capital propio. Pero no todo termina allí, pues debemos también de tener en cuenta los intereses. En nuestro ejemplo son del 10%, lo que daría 80.000 + 8.000 / 20.000 que da como resultado 4,4 veces, esto tiene sus ventajas pero también tiene desventajas.

Supongamos nuestro negocio de S/.100.000 soles, nosotros colocamos esta cantidad de nuestro bolsillo, si al final de año el negocio nos da una ganancia de 35%, entonces habremos tenido una ganancia de S/.35.000 soles.

Ahora vamos a asumir que nuestro negocio de S/.100.000 soles, nos da una ganancia de 35% pero que yo sólo pongo S/.20.000 y el banco me presta S/.80.000 al 10%,  después de un año las cuentas serían algo diferentes. Primero debemos de pagar S/.80.000 del préstamo y S/.8.000 de intereses, es decir ganamos

¿Qué ocurre si realizamos la operación con cierto apalancamiento financiero? 

Imaginemos pues que ponemos 200.000 euros y un banco (o varios, en un crédito sindicado) nos presta 800.000 euros a un tipo de interés del 10% anual. Al cabo de un año las acciones valen 1,5 millones de euros y vendemos. ¿Cuánto hemos ganado? 

Primero, debemos pagar 80.000 euros de intereses. Y luego debemos devolver los 800.000 euros que nos prestaron. Es decir, ganamos 1,5 millones menos 880.000 euros menos 200.000 euros iniciales, total 420.000 euros. Menos que antes, ¿no? Sí, pero en realidad nuestro capital inicial eran 200.000 euros, y hemos ganado 420.000 euros, es decir, un 210%. ¡La rentabilidad se ha multiplicado!

Todos estamos en Infocorp

Muchas veces he podido escuchar por allí de muchas personas que dicen, yo no quiero estar en Infocorp. Bueno esto tiene varios puntos que debemos de analizar antes de poder dar un juicio final. Cualquiera de nosotros puede tener una cuenta de ahorros, hace algunos años aún se utilizaba la muy conocida Libreta de ahorros, esta no era otra cosa que un pequeño cuaderno en donde eran anotadas las distintas cantidades de dinero que nosotros podíamos ir depositando o retirando de nuestra cuenta.

De esta manera en el momento que quisiéramos podíamos darle una mirada a todo nuestro historial y darnos cuenta cual había sido el movimiento que tuvimos con nuestro dinero durante un tiempo determinado. Pero esta libreta de ahorros, tenía sus días contados. Y al rededor de 1990, es cuando se da el golpe de gracia a la libreta de ahorros y todo en la banca comienza a cambiar. El Banco de crédito inicia el ingreso de la tarjeta de débito, así como la crónica de una muerte anunciada, la libreta de ahorros desaparece.

Es hora de la tarjeta de débito, con la aparición de la misma, la banca comienza a dar un cambio muy importante en su relación con los clientes. Si bien hasta el momento era una relación distante y poco "amable" comienzan a aparecer algunos bancos que se dedicaban más al acercamiento con los clientes brindándoles productos que antes no estaban al alcance de las personas comunes. Es así que aparecen las cuentas de plazo fijo, los leasing para pequeñas empresas, y por supuesto las tarjetas de crédito personales se podían solicitar con mayor facilidad. Si bien los requisitos que se tenían que cumplir eran bastante estrictos.

Entonces aquí es cuando comienza la disyuntiva entre estar y no estar en Infocorp, Bueno, vamos por lo simple, si es que no deseas estar en infocorp es muy sencillo, nunca saques una tarjeta de crédito, nunca pidas un préstamo, nunca y tengas una chequera, nunca compres una casa con crédito hipotecario, nunca compres un automóvil con crédito vehicular, nunca pidas un préstamos para estudios, nunca pidas un préstamo personal. Nunca seas dueño y gerente de ninguna empresa. Es decir nunca tengas nada con los bancos, mantente alejado y nunca hables con ellos. Si cumples con todo esto, te doy mi palabra,  jamás estarás en infocorp.

Ahora que ya sabemos que la tarjeta de crédito es una herramienta por demás peligrosa, desagradable, mal intencionada, muy cara y que nos incita a endeudarnos y gastar más de lo que tenemos es muy fácil, nunca debemos de tener una.

 Pues mentira, la tarjeta de crédito no es peligrosa, no es desagradable, no es mal intencionada, es simplemente un pedazo de plástico que sirve para hacernos la vida más fácil. Entonces lo que debemos de tratar de hacer es estar en la lista verde de infocorp.  

Después de Navidad

Es interesante la manera en como las compras navideñas nos persiguen por gran parte del resto del nuevo año. Pues en la mayoría de los casos hemos hecho uso de ellas y si no hemos sido cuidadosos en estos momentos lo debemos de estar lamentando.

Entonces, que debo de hacer ahora para que la deuda de mi tarjeta no continúe ahorcándome. Por lo general lo último en lo que pensamos es en la tasa de interés que debemos de pagar cada vez que utilizamos nuestra tarjeta, es así que desde ahora será lo más importante para poder resolver nuestro problema con estas deudas.

Vamos a suponer que tenemos una tarjeta clásica, esta es una de las tarjetas más comunes y numerosas entre las personas, es decir los tarjeta habientes. Es así que pondremos como tasa de interés una de 70% anual. Que es la tasa de interés promedio entre las tarjetas clásicas de los diferentes bancos y financieras. Esto significa a grandes rasgos que por una compra de S/100,00 (cien soles) pagaremos en una año S/170,00 (ciento setenta soles).

Esto por lo general es así, debido a que en muchos casos hacemos nuestras compras en cuotas que pueden llegar hasta 24 en el peor de los escenarios. Entonces, ahora lo que debemos de hacer es comenzar a buscar algún banco que me cobre una tasa de interés más barata. Supongamos que logramos comunicarnos con un banco que nos cobra 40% de interés al año por comprarnos esa deuda. ¿Que debemos de hacer? Pues sin perder tiempo debemos de vendérsela. Pues la tasa de interés que me cobra esa menor a la que estoy pagano actualmente y en lugar de pagar 170 soles pagaré 140.

Es de esta manera que podemos ir bajando poco a poco el costo de nuestra deuda y así podremos terminar de pagarla en menos tiempo.

   

Tarjeta de Crédito

Tarjeta de crédito: Tarjeta emitida por una entidad bancaria que permite realizar ciertas operaciones desde un cajero automático y la compra de bienes y servicios a crédito; generalmente es de plástico y tiene una banda magnética en una de sus caras.
Esta es una de las definiciones que podremos encontrar entre tantas otras. Pero realmente, ¿esto nos dice exactamente que es una tarjeta de crédito? Para poder dar respuesta a esto, no es suficiente con saber solo las cosas que podemos ver.

La palabra crédito proviene del latín credititus (sustantivación del verbo credere: creer) Esto significa, cosa confiada. Por lo tanto, podemos ver que crédito significa entre otras cosas, confianza. Esta confianza es la que tiene una persona, la que está otorgando el crédito en que la otra, se lo pagará en un tiempo determinado. Antes las cosas eran mucho más sencillas y los intercambios se daban de manera directa.

El día de hoy las cosas han cambiado mucho y las maneras de utilizar el crédito son realmente muchas. Podemos utilizarlo como promesa de que pagaremos un kilo de azúcar al día siguiente, o que pagaremos una nueva casa por un plazo de 15 o 20 años. En realidad, ese pedazo de plástico que utilizamos para retirar dinero de un cajero, o para entregarlo cuando realizamos alguna compra, no es nada especial, pues bien podríamos hacer las mismas operaciones sin necesidad de tenerla.

Esto debido a que todo va sufriendo cambios en el tiempo. Cuando los teléfonos celulares llegaron al Perú por primera vez en 1990, era Celular 2000 de la empresa Telemovil la empresa que los trajo, tenían el tamaño aproximado de un ladrillo y junto con su cargador pesaban más o menos 11 kilogramos.

Lo interesante de todo esto, era que únicamente podíamos hablar por teléfono con ellos y su señal era bastante limitada, con un precio de casi 2 mil dólares. Al pasar el tiempo fueron reduciendo su tamaño hasta llegar a ingresar en la palma de la mano. Y nuevamente las cosas retornan, el día de hoy podemos ver celulares casi del tamaño de un cuaderno escolar. Pero claro, no los utilizamos para hablar solamente, vemos nuestros videos, tenemos conversaciones en linea, hacemos transacciones con nuestros bancos, revisamos los cursos de la universidad, entre otras cosas.

Es así que podemos ver como las cosas van cambiando en el tiempo, no solo en forma y tamaño sino también en funciones. La primera tarjeta de crédito que salió en el mundo al rededor de 1950 de manos de Frank X. McNamara, la que ciertamente no era de plástico sino de papel, con una condiciones anotadas al reverso. Y sólo era aceptada en 14 restaurantes en Nueva York.

El día de hoy una tarjeta de crédito es aceptada en prácticamente cualquier negocio que se precie de serlo en cualquier parte del mundo. ¿Pero como es que funciona?

Eso queda para la siguiente entrega.

Cash Flow y Riqueza

Entre la riqueza y la pobreza, contrariamente a lo que la mayoría de las personas piensan, la diferencia no está en el tema del dinero, ni de nada material que podamos acumular.

En verdad la riqueza es una consecuencia, es el efecto ante una causa previa. Esta causa previa debe de ser diferente a lo hecho por Bansir* que solo contemplaba su casa y su taller triste y sin ación.

La riqueza tampoco es producto del ahorro, ni depende de estar en el negocio correcto. Todo está relacionado con la causa y el efecto, es decir hacer las cosas de la manera correcta.

El mundo del dinero tiene su propio lenguaje y si queremos tener éxito debemos conocerlo y dominarlo, para esto es necesario utilizar y comprender diferentes términos e instrumentos.

El cashflow es únicamente el camino que toma el dinero dentro del negocio en el que estamos o dentro de nuestra economía personal. Por lo tanto el cashflow es el paso previo a la riqueza, pero no es suficiente.

La primera herramienta es el "presupuesto" y lo podemos controlar mediante el flujo de caja o cashflow. Pero antes de poder buscar la riqueza, debemos de tener una imagen clara y definida de lo que queremos. esto es la creación de un blanco, un objetivo, debemos de permanecer enfocados en él, y resolver cualquier situación interna o externa que nos pueda desviar del mismo. 

Este objetivo debe de tener 4 características fundamentales: 

1. Debe de ser posible de ser alcanzado, realista.
2. Debe de ser medible.
3. Debe de ser cuantificable.
4. Debe de ser compatible con otros objetivos.

Una vez establecidos nuestros objetivos podemos comenzar a hacer uso de una poderosa herramienta, el flujo de caja (Cashflow), con esta herramienta podemos determinar hacia donde va nuestro dinero y podemos redireccionarlo si es necesario, para que cubra gastos realmente importantes y disminuya o se elimine de los puntos no esenciales. 

De todoeste control la parte fundamental es lo que destinamos al ahorro, esta es la manera en como damos inicio hacia nuestro objetivo final "La Riqueza".

Después de haber obtenido un monto suficiente mediante el ahorro ha legado el momento de hacerlo fructificar. Esto se logra poniendo el dinero a trabajar para nosotros. 

Debemos de comenzar con pequeños proyectos o negocios que nos ayudarán a ir obteniendo experiencia y preparándonos para ingresar en el mundo de los negocios más grandes. No olvidemos lo importante que es mantenernos enfocados en nuestro objetivo final, la riqueza. El cashflow es la manera en como podemos ir controlando nuestro avance hacia ella y no perdernos en el camino. 

Carrie

Es el nombre de una canción de inicios de los 80, pero también es el nombre de una película de fines de los 70 que fue la relanzada en el 2014. En esta película se ve a una estudiante con características bastante particulares de poder mental, las mismas que al no ser entendidas por su madre dieron lugar a un comportamiento de aislamiento y falta de socialización.

Es decir, Carrie no tenía ni idea de como es que se debería de comportar frente a los otros chicos y menos aún el mantener una relación amorosa con alguien. Y todo esto porqué, pues simplemente porque su madre siempre la había tenido aislada y la castigaba de manera repetida cada vez que tenía un comportamiento propio de su edad.

Todo esto lo único que nos muestra es la falta de habilidad que pueden tener algunas personas para enfrentarse a diferentes situaciones, justamente debido a que no aprendieron a manejarlas en un momento determinado. Esta falta de habilidad, hizo que Carrie fuese atacada sin cesar por su propios compañeros del colegio y finalmente puesta en ridículo públicamente al ser elegida después de un fraude de los votos como reina de la promoción.

La reacción de Carrie fue realmente terrible, mató a muchas de las personas que la habían molestado durante su estadía en la escuela e incendió el local en el cual se llevaba a cabo la celebración y baile. Dejando encerradas a muchas más personas y causando su muerte.

Este escenario en realidad no es muy agradable y tampoco tiene un final feliz. Pero aunque no lo creamos muchos de nosotros tenemos una relación parecida con el dinero.

¿Y como así? Pues sencillamente, cuando tenemos acceso a él en verdad no sabemos como manejarlo, no sabemos que hacer con él y finalmente terminamos en un situación sumamente complicada y muchas veces nociva para nosotros y para las personas que nos rodean.

Por causa de los problemas con el dinero se han roto muchos matrimonios, se han acabado muchas amistades y se han peleado muchas personas. Esto no quiere decir que las personas que deben no deseen realmente pagar la deuda. Ese no es el problema, lo grave es cuando aún deseando pagar la deuda no hacen nada por cambiar su condición y no toman ninguna medida para poder ir mejorando sus finanzas.

Cada vez que el acreedor les solicita el pago de la deuda, siempre tienen una excusa a mano, siempre tienen alguna razón para no pagar, siempre existe alguna justificación para pedir un plazo mayor. Pero finalmente no pagan.

Es así que la situación financiera de estas personas cada vez se va haciendo más difícil, las relaciones menos cordiales, la presión más insostenible y todo termina como en la película de Carrie, desorden total, personas dañadas por doquier y una honda sensación de vacío y soledad.

Si es que realmente necesitamos dinero y además tenemos la facilidad de poder llegar a la fuente que nos lo puede proporcionar, hagamos todo lo posible para mantener una relación saludable con esta fuente y no deteriorar nuestros contactos.

La tarjeta de crédito no tiene la culpa, el problema eres tú.

Puede sonar muy duro y tal vez algunos de nosotros nos sintamos hasta ofendidos, pero es la verdad.  Los que no tenemos una tarjeta, por lo menos  conocemos a una persona que la tiene y que además está altamente endeudada.

                Nuestras excusas para los problemas crediticios van desde la ola de calor el último verano hasta la corrupción entre los servidores públicos y la publicidad. Pero en realidad quien tiene la culpa de este problema de endeudamientos somos nosotros mismos.

                Es así que también podríamos dividir a las personas entre las que tienen una tarjeta de crédito y están o estuvieron altamente endeudadas o las del otro grupo que dice, las tarjetas de crédito son malas, Dios no permita que nunca saque una de esas cosas. Pero claro todavía hay un tercer grupo, aquel que tiene tarjeta de crédito y lleva sus cuentas de manera muy ordenada y nunca tiene problemas de pago, lamentablemente es el grupo más pequeño.

                

               Ahora debemos de preguntarnos, ¿porque existen tantos problemas con las tarjetas de crédito? El punto más importante para que las personas tengamos tantos problemas con nuestras tarjetas es la fecha de corte.

                

                Bien y eso ¿Qué es? Pondremos un ejemplo muy simple. Supongamos que nuestra fecha de corte es el 17 de cada mes, y nosotros no sabemos esto, ¿verdad?

                Podemos ver que el período de facturación va del 18 de octubre al 17 de noviembre, y que nuestra  fecha límite de pago es el 06 de  diciembre,  esto  quiere decir que todas las compras que yo realice entre la fecha  del período de facturación (18oct al 17nov) podré pagarlas hasta la fecha límite de pago (06dic), pues la fecha de pago vence quince días naturales después de la fecha de corte. Pero eso no es todo pues las compras que haga a partir del 18 de noviembre, las pagaré el 06 de enero.

                Entonces ¿podemos decir que las tarjetas de crédito son útiles? Esto solo depende de nosotros. Las podemos usar para comprar en línea, por teléfono, además nos ayuda a crear un historial crediticio. ¿Y para que me sirve el historial crediticio? Principalmente, para que los bancos nos presten dinero cuando nosotros lo necesitamos.

                Debemos de recordar que las tarjetas de crédito son préstamos que nos otorga el banco, es decir, no es dinero que nosotros podemos usar con total libertad, pues tienen tasas de interés realmente muy altas.

                Debemos de recordar incluir dentro de nuestro presupuesto, el pago de la tarjeta de crédito, para no tener que pagar altos intereses innecesariamente. Lo mejor que podemos hacer es utilizar la tarjeta solamente por los montos que podamos pagar sin importar si nuestra línea de crédito es muy grande.

Mi tarjeta y Luminesce

Luminesce, la marca de una linea de productos de belleza, a decir verdad bastante buenos. Estos productos tienen una linea divisoria muy marcada que los separa por sus efectos. De un lado tenemos a ageless un producto que realmente parece hacer magia. es decir cuando una persona se lo aplica, las líneas de expresión y las cicatrices desaparecen como por arte de magia.

Todo esto se logra gracias a ciertos componentes que realizan esta labor, de manera casi inmediata, y podemos ver como esto ocurre frente a nuestros propios ojos. Pero, claro siempre existe un pero para todo. Pero el efecto mágico de este producto dura como máximo 8 horas, justamente el tiempo en el que una persona permanece trabajando en la oficina. Esto quiere decir, que cualquiera que desee verse renovada o renovado, puede usar el producto y su apariencia será de una persona muchos años menor.

Por el otro lado está un pequeño grupo de productos, que poseen un componente diferente, que logra un cambio menos radical en el corto plazo, pero que en definitiva, al utilizarlo por un periodo más largo, consigue que los efectos de rejuvenecimiento del primer producto mencionado, sean duraderos y las señales de la edad se mantengan lejos de nosotros por un largo tiempo.

Es así que pensando un poco en todo esto, me di cuenta que el comportamiento de estas dos lineas de productos, poseen el mismo resultado que tiene el utilizar nuestra tarjeta de crédito. Bueno y ¿Esto como va? Pues es simple. Si es que utilizamos nuestra tarjeta de crédito, para pagar pequeños gustos que solo nos darán satisfacción momentánea, la misma que desaparecerá junto con la luz del día, estaremos engañándonos con su uso, y las arrugas aparecerán en poco tiempo.Pero si por el contrario, utilizamos nuestra tarjeta de manera inteligente y hacemos las compras adecuadas y las pagamos de la manera adecuada, podremos ver que los beneficios que obtengamos serán mucho mayores y de más larga duración.

Una explicación muy completa en mi libro "Amo a mi tarjeta de crédito", te será útil si es que tienes una, y si no la tienes, te enseñará porque es bueno tenerla.

Sigamos adelante.

Augusto Peralta    

Bicicleta Roja.

La construcción de nuestro bienestar y el de los que queremos, empieza por el más grave de todos los problemas que podemos tener "El mal manejo de nuestros Dinero".

Cuando utilizamos el dinero que obtenemos fruto de nuestro trabajo, muchas veces no lo hacemos con el suficiente cuidado y empezamos a gastar más de lo que realmente tenemos y podemos. Recuerdo cuando de pequeño vivía con mi familia en "Huarica" un pequeño pueblo en algún lugar de Cerro de Pasco, vivíamos junto con las familias de otros médicos, cuyos hijos también compartían con nosotros nuestros juegos y aventuras.

Es aquí en donde recibí como regalo mi primera bicicleta. Era de color rojo oscuro, con rueditas de apoyo, no bien la vi quedé absolutamente emocionado y me subí en ella comenzando a pedalear, todo iba bien hasta que decidí que quería bajar la "rampa", la misma que separaba la residencia de los médicos del edificio del hospital.

Se parecía mucho a las rampas que podemos encontrar hoy en los edificios de estacionamiento, es así que decidí iniciar mi aventura y montado en mi bicicleta nueva tomé camino hacia aquella rampa, pedalee un poco y lo demás lo hizo la gravedad. La bicicleta inició su viaje cada vez más rápido, y claro no habría habido ningún problema si es que la rampa fuese recta, pero no lo era, tenía una curva hacia la derecha. Aquí es donde comenzó mi problema, pues tenía que bajar la velocidad de la bicicleta para poder dar la vuelta, como recordarán tenía rueditas y esto impedía que un ciclista principiante como yo en ese momento,pudiera inclinar la bicicleta para dar la vuelta.

No tuve mejor idea que frenar, claro no tendría porque ser un problema, siempre y cuando lo hubiera hecho con los frenos posteriores, como dije, falta de experiencia, frené casi en seco con los frenos delanteros y la bicicleta se volteó hacia la izquierda lanzándome fuera de la rampa hacia el jardín (uuuuffff), felizmente toda esa aventura, terminó solo con algunos raspones en las manos y rodillas.

Bueno y que hice después de esto, practicar y practicar, y nunca más utilizar los frenos delanteros. Después de algunos días ya podía bajar la rampa sin tener que aterrizar en el jardín lateral.

Es lo mismo que nos ocurre cuando comenzamos a manejar por primera vez nuestra tarjeta de crédito, nos sentimos muy bien con nuestro "juguete nuevo" pero nos olvidamos de que nos es un juguete. La debemos de manejar con cuidado y practicar muchas veces y poco a poco para ir aprendiendo las mejores maneras de usarla y sacarle el máximo partido.

Si quieres aprender como manejar tu tarjeta o quieres sacar una por primera vez, no lo olvides siempre debemos de ir despacio y con cuidado, evitando usar el freno delantero.

Sigamos adelante.

Augusto Peralta Aguilar.

   

Para tomar mejores Fotos

Como ya estamos acostumbrados, cuando eramos pequeños nuestros padres hacian cosas que nosotros no terminábamos de entender muy bien. Cuando les preguntábamos nos decían cosas como: es por tu bien, es para que las cosas salgan mejor, porque soy tu papá y otras tantas razones que para nosotros eran totalmente incomprensibles.

Recuerdo una vez, tenía más o menos 10 años, cuando encontré a mi papá tomándole fotos a una foto. Me quedé parado a su lado mirando, y no conseguía entender el porque estaba haciendo lo que hacía. Tomárle fotos a una foto que había sido impresa, que sentido podría tener eso. Momentos después le pregunté ¿porque le tomas fotos a una foto? Su respuesta no se hizo esperar, para poder tener el negativo y sacar las copias que yo desee.

En aquellos días eso tenía sentido, pues las cámaras utilizaban rollos de película y estos se debían de mandar desarrollar en una casa fotográfica y recién después de esto se podían ver los resultados de todas las fotos que habíamos tomado. Todo este proceso demoraba varios días, pues como el rollo con mayor cantidad de vistas llegaba solamente hasta 36, cuidábamos mucho cada foto que tomábamos.

El utilizar una tarjeta de crédito era algo similar, no existían los terminales P.O.S., no se podían hacer transacciones en línea, ni tampoco podíamos levantar el teléfono y hacer un  pedido para que nos lo trajeran a casa. Desde aquellos días hasta lo que podemos vivir hoy, han pasado muchas cosas y muchas otras han cambiado. Hoy es más fácil gastar dinero que se tiene y el que no se tiene.

Esta lucha permanente entre los administradores de las tarjetas de crédito y los usuarios de las mismas, muchas veces acaban mal para los usuarios y resulta muy difícil el corregir este problema y lo peoro de todo los bancos no hacen mucho por ayudarnos excepto reestructurar nuestra deuda, Cuando lo que realmente necesitamos es que nos enseñen a utilizar nuestras tarjetas.

Para poder aprender el manejo y como sacarle provecho a tu tarjeta de crédito escribí el libro "Amo a mi tarjeta de crédito" en él podrás encontrar de manera fácil y divertida muchas situaciones comunes entre las personas y la manera fácil de resolverlas.      

Amo a mi tarjeta de crédito

Cuando estaba en la universidad la conocí y desde ese momento no la dejé nunca, más a pesar de todo lo que se pueda decir de ella, bueno o malo, finalmente caemos en la conclusión de que es necesaria si es que deseamos conseguir ciertas cosas en menor tiempo, pero como la usamos es lo que hace la diferencia.

Hace un mes retiré varios volúmenes empastados en acabados a full color, 166 páginas impresas y el resultado de varios meses de idas y venidas desde la editorial,  además de un año escribiéndolo. Una sensación interesante es la que te invade cuando ves que por fin obtienes un resultado frente a todos los esfuerzos que tuviste que hacer y que alguien más puede ver estos resultados.

"Amo a mi tarjeta de crédito" es una obra que nació a partir de una idea que tuve hace mucho, y todo porque no podía explicarme la razón por la que tantas personas que tenían una tarjeta de crédito hablaban mal de ella o de los bancos. Entonces como hacer que las cosas cambiaran de sentido y explicar la manera de que nuestra tarjeta jugara a nuestro favor.

Cada vez que hacemos algo, siempre tratamos de que juegue a nuestro favor, pero les tengo una noticia, no solo somos nosotros también son los bancos los que quieren sacar ventaja. Entonces, como convertir el juego que favorece a los bancos, en un juego que nos favorezca a nosotros. A decir verdad esto no es imposible, y podemos además hacer que el banco nos de premios y nos pague por utilizar la tarjeta.

En muchos casos hemos conseguido una tarjeta de crédito porque los bancos nos la ofrecieron e hicieron de todo para que la aceptemos, pero las cosas no deben de quedar allí, pues muchas personas simplemente tienen una tarjeta pero no la usan porque dicen que es mala o que no saben utilizarla, y justamente es aquí en donde entra mi libro, en él podremos encontrar muchas maneras de utilizar nuestras tarjetas de crédito y ganarle al banco.

Podremos aprender a como leer nuestro estado de cuenta, de que manera conseguir tasas de interés más bajas o como hacer para ir al cine hoy y pagarlo el mes que viene sin ningún tipo de interés. Y lo más importante aprenderemos a evaluar a los bancos antes de aceptar alguna de sus tarjetas.

Recuerda ya no existe la letra pequeña en el contrato, todo está claro y es fácil de entender, solo debemos de saber cuales son las respuestas que estamos buscando. En mi libro "Amo a mi TARJETA de CRÉDITO" podrás encontrar muchas respuestas.

Un fuerte abrazo y sigamos adelante.


Augusto.

Azul o Amarillo

Todo es bueno cuando se trata de mejorar, pero a veces creo que las personas exageran un poco. Ya tiene varias semanas de iniciada la obra y con esto se ha visto alterado de manera importante todo el tráfico, pero eso no lo es todo.

Si es que vamos una cuadra más abajo del famoso by pass de la Av. Arequipa, nos encontraremos con otro problema todavía peor.  En el Ovalo Jorge Chávez podremos observar que se han instalado cerca de 13 semáforos nuevecitos de última generación, pero lo más gracioso es que ya tienen all más de dos meses y todavía no funciona ninguno de ellos.

Esto quiere decir que a parte del gran congestionamiento causado por el famoso by pass se tiene que luchar con  el embotellamiento del Ovalo una cuadra más abajo. Se que dirán que Castañeda está haciendo obra y que todo es para que Lima mejore. Pero mi pregunta es a parte de los dos años que hipotéticamente demorará esa obra ¿los semáforos también estarán dos años apagados?

Nade se ha detenido a contar cuantas horas hombre se pierde en cada uno de estos monumentales atascos. Sin ir muy lejos hace dos días, estaba en la primera cuadra de Guzmán Blanco y al acercarme al cobrador de un micro le dije "Cincuenta hasta el Circulo Militar" y él muy seguro de si me dijo, "Hasta el Círculo es un sol" y se subió al estribo y el bus arrancó.

Yo comencé a caminar por la Av. Salaverry y el ómnibus a mi lado, seguía caminando y avanzando y el ómnibus se demoraba más que yo, transcurridos más o menos 20 minutos llegue a pie hasta el Circulo Militar y el ómnibus aún no llegaba.

Si hubiera aceptado los cincuenta céntimos que le ofrecí se los habría ganado fácil, pero no quiso y por el afán de ganar toda la torta se quedó sin nada. Creo que es de esta manera que actúa nuestro actual Alcalde. Malogra vías, interrumpe calles, modifica rutas, encarece el transporte y no brinda ninguna alternativa para mejorar las cosas. Al comienzo criticaba a Villarán, ahora ¿a quien le echará la culpa?    

Monopolio Azul

Ya hace un buen tiempo que todo esto comenzó, primero con la excusa de aligerar el tránsito en la avenida Arequipa y Garcilaso de la Vega (Wilson), después con el cuento de que era la primera parte de un gran proyecto de reorganización del tránsito en Lima. Pero sea como fuere, lo lamentable es que hasta el día de hoy sigue siendo un problema y no la gran solución que Villarán pretendía.

Hoy el tránsito en la avenida Arequipa es tan caótico como lo era antes del magnífico corredor azul. Sólo que ahora en lugar de las combis asesinas tenemos un enjambre de taxistas y colectiveros igualmente desquiciados y problemáticos que lo único que hacen es sobrecargar el tránsito. Antes una combi podía llevar hasta  40 personas hoy para llevar la misma cantidad de pasajeros se necesitan 10 de esos colectivos piratas, resultado, mayor congestión. 

Las cosas han cambiado, tal y como quería Villarán. Pero la cuestión es que han cambiado pero no para mejor. Las calles aledañas se han convertido en un panal de abejas motorizado con una afluencia de vehículos muy por encima del número que realmente pueden soportar. Las horas perdidas para poder llegar a nuestros destinos se cuentan por cientos. Y esto lo único que ha logrado es que la informalidad en el transporte se apodere de las calles y los conductores de combis piratas tengan hoy mejores ingresos y menores rutas que en cualquier otro momento. Es decir todos ganan menos los pasajeros.

Podríamos dar un pequeño ejemplo del caos reinante en nuestra querida Lima, ahora con un nuevo y flamante alcalde que la verdad me parece tan inútil como su antecesora. Un viaje entre la cuadra 4 de la Av. Arequipa y Garcilaso de la Vega con Quilca, antes tomaba 25 minutos como máximo entre ida y vuelta y me costaba dos soles, hace unos días me costó S/.2,40 y me demoró una hora y media. Todo esto porqué, pues muy simple, porque hoy existe un monopolio de rutas.

Exacto, monopolio y como todos sabemos el monopolio es la manera menos efectiva y más nociva que tiene el mercado para atender las necesidades de los consumidores. Antes para desplazarme entre la avenida Bolivar en  Pueblo Libre y la avenida Ayacucho en Surco tomaba un solo carro y pagaba dos soles, claro me demoraba más o menos una hora o una hora y veinte minutos. El día de hoy debo de tomar tres carros y entre bajadas, esperas y subidas me demoro dos horas y media y gasto tres soles.

Todo esto es realmente extraordinario, Villarán consiguió hacer los que nadie había hecho antes, dejar a Lima peor de lo que la encontró, pero eso no es todo ahora su sucesor, Castañeda, no solo no está arreglando el desastre, lo está agrandando, no a tenido mejor idea que bloquear las cuatro primeras cuadras de la avenida Arequipa en ambos sentidos, lo mismo que Garcilaso de la Vega hasta la Av. 9 de Diciembre. ¿Hasta cuándo seguirá esto?

Tengo amante ¿Y tú, también?..... 2da. parte.

... pensando despacio en todo lo ocurrido y cómo fue tomando cuenta de mi vida, fui percatándome que el control de este enamoramiento, se me escapó de las manos, en el momento que decidí comenzar a tener muchos compromisos mensuales con ella, más allá de lo que podía efectivamente pagar.

En realidad, esto es justamente lo que hace que los bancos se mantengan vivos y con grandes ganancias. Y los amantes de las tarjetas de crédito cada vez con más problemas para poder pagar las cuentas cada fin de mes.

Trataré de explicar cuál fue mi comportamiento con ella, a decir verdad, mi relación con ella era cada vez más y más importante para mí. Al comienzo y aunque me duela decirlo, comencé a llevarla a pasear por todos los lugares a donde iba, sólo para mostrarla a los amigos y a las demás personas, pues con esto pretendía que aquellos que me veían tuvieran un buen concepto de mí, y además supieran que era una persona “digna de crédito”, aunque a fin de mes la soga de las deudas se apretaba cada vez más alrededor de mi cuello.

Las cosas fueron funcionando así durante algunos meses y siempre iba pagando un poquito de la deuda (el monto mínimo) y me quedaba con el principal como deuda pendiente en la cuenta de la tarjeta. Recuerdo muy bien cómo fue que comencé a caer en este abrazo del que me costó mucho el poder liberarme.

La primera compra que hice con esta tarjeta fue un pequeño regalo para quien el la época era mi enamorada, nada importante y en realidad era barato, pero las cosas no quedaron allí pues también compré un regalito para mí.

Por supuesto a fin de mes llegó mi estado de cuenta y en él se podía ver mi nombre y dirección así como el monto de mi deuda hasta la fecha. Pero había un pequeño detalle que no pudo pasar desapercibido. Este detalle me llamó realmente mucho la atención y opté por tomarlo en cuenta y

hacerle caso, pues me permitía pagar mucho menos que lo que en realidad estaba debiendo, se llamaba monto mínimo.

¿Y cómo fue posible esa magia? Muy sencillo, el banco me había hecho el favor y se había tomado la molestia de dividir mi cuenta entre 36 y sólo me estaba cobrando la parte correspondiente a un treinta y seisavo del total. ¡Qué maravilla! El banco estaba extendiendo mi plazo para pagarle.

Por supuesto pagué la cantidad que decía monto mínimo porque era más fácil y más barato, lo demás podía pagarlo después. Para el mes siguiente seguí utilizándola, me compré una camisa, una bonita corbata, un terno realmente bueno, pues aproveché estaba en oferta y lo podía pagar al crédito sin intereses. Por supuesto, no desperdicié la oportunidad y me fui a divertir en una peña en Barranco, aquí también consumí y lo pagué todo con American Express.

A fines de mes llegó nuevamente mi cuenta y otra vez el banco se había preocupado para hacerme la vida más fácil, nuevamente dividió mi deuda en 36 partes y colocó bajo el concepto de “monto mínimo” una pequeña cantidad que debía de pagar. Los señores del banco siempre son tan amables, preocupándose por sus clientes.

Los meses transcurrieron y yo seguía utilizándola, hasta que llegué a utilizar la línea de crédito por completo. Fue entonces que no puede seguir comprando nada más y sólo podía pagar los montos mínimos.

Al darse cuenta de esto, y cómo siempre pensando en los clientes, los señores del banco amablemente me ofrecieron comprarme la deuda de mi Amante AMEX con otra Amiga llamada VISA, pero eso no era todo, por si fuera poco me ofrecían darme una línea 40% superior a la línea que ya tenía. Por supuesto, acepté encantado. Eso dejaría mi adorada American Express completamente limpia y además tendría mayor línea de crédito...

Tarjeta de Crédito

Siempre que vayamos a utilizar nuestra tarjeta de crédito o si aún no la tenemos y pensamos solicitar alguna debemos de tener en cuenta ciertas cosas:

• La tarjeta de crédito no es dinero en efectivo, por el contrario es la opción que me da el banco para poder endeudarme.

• La linea de crédito de la tarjeta no es lo que puedo gastar, esta linea es simplemente el total que el banco me permite endeudarme, lo que no quiere decir que necesariamente podré pagarlo.

• Toda tajeta de crédito tiene varias tasas de interés y cada una de ellas depende de que es lo que haga con mi tarjeta. Puedo hacer compras, en revolvente o en cuotas, puedo disponer de efectivo, puedo pedir una linea paralela, puedo solicitar un exceso de linea temporal entre muchas otras cosas y cada una de estas tiene una tasa de interés diferente.

• Si es que hago disposición de efectivo desde un cajero, debo de tener en cuenta que este no es mi dinero, el banco me lo está prestando y muy caro. El banco ya me cobró una tarífa, sólo por haberme dado la opción de sacar el dinero. 
• Los intereses de cada disposición de efectivo el banco los comienza a cobrar desde el mismo día que disponemos de él, es la tasa de interés más alta de todas. 
• Cuando compramos tenemos la opsión de pagar hasta en 45 días sin intereses. 
• Cada vez que nos llega nuestro estado de cuenta a la casa, el banco ya nos cobró por haberla enviado. El monto varía, dependiendo de la tarjeta y del banco.
• Debemos de tener cuidado de pagar la totalidad de nuestra deuda cada fin de mes, para no pagar intereses. 
• Cuando el monto de la compra sea demasiado alto, podremos comprar en cuotas, pero nunca más allá de 3 o 4. 
• Nunca comprar comida y pagarla en cuotas con mi tarjeta de crédito.

Siguiendo estos simples pasos, podré tener una mejor relación cn mi tarjeta y además no pagar intereses innecesarios al banco, y mejor aún, podré trabajar con dinero del banco por varios días y para colmo hasta me hará ganar puntos, que finalmente podré canjear por diversos premios.

Este Pueblo es Igual

Hace algunos un par de meses la dueña de la casa se me acercó y me dijo, Sr Augusto, necesito que deje  el departamento al final del contrato. Pues debido a algunas circunstancias, tendré que utilizarlo para vivir yo.

Claro esto me resultó un poco incomodo, pues sólo tengo 6 meses en este nuevo domicilio y el enfrentarse a una nueva mudanza es bastante molesto. Pero pensándolo bien, me di cuenta que me guste o no debo de dejar mi actual domicilio.

Esto significan cambios, cambios constantes en nuestras vidas. inicialmente vivía en Surco, me pasé a vivir a La Perla ahora estoy viviendo en Pueblo Libre y seguramente en algunos días estaré viviendo en Jesús María.

Me he ido moviendo a lo largo de la ciudad pero no me había percatado aún que cada vez que me mudaba lo hacía teniendo en cuenta la cercanía a mi centro de trabajo y a otros lugares de interés a los que frecuento. Esto tiene sus ventajas, pues es más rápido y más barato llegar a ellos. Todo esto de los cambios se va dando en nuestras vidas, con nuestros amigos, trabajos, conocidos, estudios y todas aquellas cosas que solemos hacer todos los días.

Ahora que me encuentro en mi nuevo departamento veo que es más bonito, más iluminado y me siento mejor. Esto me trajo a la memoria algo que leí hace tiempo, un viajero le preguntó a un niño que encontró sentado a la orilla del camino cerca de un nuevo pueblo. ¿Cómo es este pueblo? El niño le responde con otra pregunta ¿Cómo era el pueblo del que vienes?

El viajero le dice, habían personas malas, mentirosas, muchos ladrones y gente de mal vivir, por eso decidí dejarlo. El niño que estaba sentado a la vera del camino le responde. "Este pueblo es igual"

Semana de Examenes

Tengo amante ¿Y tú, también?..... 1era. parte

Cómo todos en la vida, siempre deseaba lo mejor para mi y para mi familia. Pero mi problema comenzó aún antes de casarme. En realidad se convirtió en mi amante y me fue muy difícil el dejarla de manera definitiva.

Acababa de terminar la universidad allí fue que la conocí. Llegó a mi, muy despacio, como deslizándose tímidamente, hasta ingresar a mi vida y seducirme, irremediablemente caí en sus brazos. Al comienzo era muy cariñosa, amable, siempre me defendía cuando me encontraba en alguna situación difícil.

Pero como todo lo que se descuida, este enamoramiento se convirtió en un completo infierno. Sus brazos de seda se convirtieron en una soga alrededor de mi cuello, sus palabras dulces se transformaron en gritos demandantes de atención y mi vida tomó un matiz completamente gris y azorado. Lo que antes fue un coqueteo candoroso, se transformó en un gran deseo de divorciarme a como de lugar.

Bueno y ¿Cómo comenzó nuestra historia? Creo como todas las historias de amor, con una mirada de soslayo, una pequeña sonrisa y mucha ilusión. Era realmente hermosa, su piel era de un bonito color dorado, llevaba inscrito en su testa en bonitas letras blancas su nombre, muy juntito al mío.

Pensé que era sólo mía, pero me equivoqué, ¡Qué desilusión! Muy pronto me di cuenta que su nombre estaba en boca de muchas personas. Y cual sería mi sorpresa cuando vi que también era amante de casi todas ellas. Pero lo hacía tan bien, que nadie se quejaba de no ser el único, nadie estaba celoso.

Pero eso no era nada, lo peor era que ella podía sacarle la plata que quisiera a cualquiera de sus amantes. Y siempre pedía más y más. Y todos le daban todo su dinero sin chistar siquiera.

Siempre la llevaba muy juntito a mi, a cada lugar que iba. Nunca salía sin ella, lo importante es que no me di cuenta que mientras me acompañaba, mayor era el peso de la gran rueda de molino que tenía atada al cuello.

Ahora que lo pienso mejor, el problema no apareció por el hecho de andar de coqueteos con ella, el problema se inició cuando pensé que podría controlarla en el momento que yo quisiera…

Buen inicio de Año Con Papá Noel

Hace más o menos una semana, he podido comenzar realmente bien este nuevo año, con dos eventos para mi bastante importantes. El primero fue el abaratamiento de mi deuda bancaria, al haber podido vender esta a una entidad bancaria que es la que me cobra la menor tasa de interés que se pueda encontrar en el mercado en estos días y la segunda es que esta misma entidad me ha otorgado un préstamo en efectivo interesante, con condiciones por demás ventajosas.

Me pongo a pensar entonces, porque tuve estas oportunidades justo iniciando mi año. Y después de mucho pensar llego a una sola conclusión, Papá Noel me ha premiado. ¿Qué quiero decir con esto? Pues como el año pasado me porté bien y fui un buen muchacho, para este año he sido premiado. 

Claro dirán que hace una persona mayor creyendo en Papá Noel. A esto yo puedo dar una respuesta diferente también. Existen muchos Papá Noel, por ejemplo el que existe para los niños, el que existe para los adultos, el que existe para cada una de las personas que esperamos algo mejor en el futuro.

Y claro mi Papá Noel es el que hizo que mi deuda sea más barata y que encima me otorgaran dinero muy barato para hacer con él lo que se me antoje. Pero ¿Cómo es que funciona esto? Muy simple, si es que somos ordenados en nuestra vida financiera, pagamos todas nuestras cuentas a tiempo y no nos atrasamos, ni dejamos que las deudas se acumulen, entonces nos estaremos portando bien y conseguiremos que Papá Noel nos haga un regalo.

Es importante que nuestro historial financiero  sea bueno y que nuestra nota sea sobresaliente. Cuando vamos a un banco para pedirle dinero, lo primero que ven es nuestra nota como clientes dentro del sistema y de acuerdo a ella, el banco tomará la decisión sobre si nos prestará o no el dinero que le estamos solicitando, la tasa de interés que nos cobrará y el plazo que podría darnos. En resumen si somos estudiantes promedio y/o deficientes, es casi seguro que el dinero nos resulte bastante caro.

Mi Papá Noel se ha portado muy bien conmigo este inicio de año. Espero que el Papá Noel de todos sea tan generoso y podamos tener la misma "suerte".