¿Qué es el apalancamiento?

                                                         Como dijo Arquímedes. "Dadme un punto, y moveré la tierra"

Desde hace algún tiempo vengo escuchando este término, "apalancamiento" cuando las personas se refieren a su manejo en los negocios. Es por esto que decidí revisar a que se refiere esto desde el punto de vista financiero. Y es algo tan simple como utilizar endeudamiento para financiar una operación.

Cuando deseamos hacer alguna operación, el apalancamiento financiero viene a ser la proporción entre el capital propio y el préstamo + el interés. 

Para graficarlo pondré un ejemplo muy simple. Supongamos que deseamos iniciar un negocio y para que el negocio comience a trabajar necesitamos S/.100.00 soles. Lo que sucede, es que sólo tenemos en efectivo S/.20.000 soles, esto quiere decir que necesitamos S/.80,000 soles más.

Entonces nos dirigimos al banco y le pedimos un préstamo de S/.80,000 soles y el banco nos lo otorga a un interés de 10% al año. Con esto puedo establecer que mi nivel de apalancamiento es de 80.000/20.000 es decir 4.

Que significa 4, la cantidad de veces que el préstamos supera a nuestro capital propio. Pero no todo termina allí, pues debemos también de tener en cuenta los intereses. En nuestro ejemplo son del 10%, lo que daría 80.000 + 8.000 / 20.000 que da como resultado 4,4 veces, esto tiene sus ventajas pero también tiene desventajas.

Supongamos nuestro negocio de S/.100.000 soles, nosotros colocamos esta cantidad de nuestro bolsillo, si al final de año el negocio nos da una ganancia de 35%, entonces habremos tenido una ganancia de S/.35.000 soles.

Ahora vamos a asumir que nuestro negocio de S/.100.000 soles, nos da una ganancia de 35% pero que yo sólo pongo S/.20.000 y el banco me presta S/.80.000 al 10%,  después de un año las cuentas serían algo diferentes. Primero debemos de pagar S/.80.000 del préstamo y S/.8.000 de intereses, es decir ganamos

¿Qué ocurre si realizamos la operación con cierto apalancamiento financiero? 

Imaginemos pues que ponemos 200.000 euros y un banco (o varios, en un crédito sindicado) nos presta 800.000 euros a un tipo de interés del 10% anual. Al cabo de un año las acciones valen 1,5 millones de euros y vendemos. ¿Cuánto hemos ganado? 

Primero, debemos pagar 80.000 euros de intereses. Y luego debemos devolver los 800.000 euros que nos prestaron. Es decir, ganamos 1,5 millones menos 880.000 euros menos 200.000 euros iniciales, total 420.000 euros. Menos que antes, ¿no? Sí, pero en realidad nuestro capital inicial eran 200.000 euros, y hemos ganado 420.000 euros, es decir, un 210%. ¡La rentabilidad se ha multiplicado!

Cash Flow y Riqueza

Entre la riqueza y la pobreza, contrariamente a lo que la mayoría de las personas piensan, la diferencia no está en el tema del dinero, ni de nada material que podamos acumular.

En verdad la riqueza es una consecuencia, es el efecto ante una causa previa. Esta causa previa debe de ser diferente a lo hecho por Bansir* que solo contemplaba su casa y su taller triste y sin ación.

La riqueza tampoco es producto del ahorro, ni depende de estar en el negocio correcto. Todo está relacionado con la causa y el efecto, es decir hacer las cosas de la manera correcta.

El mundo del dinero tiene su propio lenguaje y si queremos tener éxito debemos conocerlo y dominarlo, para esto es necesario utilizar y comprender diferentes términos e instrumentos.

El cashflow es únicamente el camino que toma el dinero dentro del negocio en el que estamos o dentro de nuestra economía personal. Por lo tanto el cashflow es el paso previo a la riqueza, pero no es suficiente.

La primera herramienta es el "presupuesto" y lo podemos controlar mediante el flujo de caja o cashflow. Pero antes de poder buscar la riqueza, debemos de tener una imagen clara y definida de lo que queremos. esto es la creación de un blanco, un objetivo, debemos de permanecer enfocados en él, y resolver cualquier situación interna o externa que nos pueda desviar del mismo. 

Este objetivo debe de tener 4 características fundamentales: 

1. Debe de ser posible de ser alcanzado, realista.
2. Debe de ser medible.
3. Debe de ser cuantificable.
4. Debe de ser compatible con otros objetivos.

Una vez establecidos nuestros objetivos podemos comenzar a hacer uso de una poderosa herramienta, el flujo de caja (Cashflow), con esta herramienta podemos determinar hacia donde va nuestro dinero y podemos redireccionarlo si es necesario, para que cubra gastos realmente importantes y disminuya o se elimine de los puntos no esenciales. 

De todoeste control la parte fundamental es lo que destinamos al ahorro, esta es la manera en como damos inicio hacia nuestro objetivo final "La Riqueza".

Después de haber obtenido un monto suficiente mediante el ahorro ha legado el momento de hacerlo fructificar. Esto se logra poniendo el dinero a trabajar para nosotros. 

Debemos de comenzar con pequeños proyectos o negocios que nos ayudarán a ir obteniendo experiencia y preparándonos para ingresar en el mundo de los negocios más grandes. No olvidemos lo importante que es mantenernos enfocados en nuestro objetivo final, la riqueza. El cashflow es la manera en como podemos ir controlando nuestro avance hacia ella y no perdernos en el camino. 

Carrie

Es el nombre de una canción de inicios de los 80, pero también es el nombre de una película de fines de los 70 que fue la relanzada en el 2014. En esta película se ve a una estudiante con características bastante particulares de poder mental, las mismas que al no ser entendidas por su madre dieron lugar a un comportamiento de aislamiento y falta de socialización.

Es decir, Carrie no tenía ni idea de como es que se debería de comportar frente a los otros chicos y menos aún el mantener una relación amorosa con alguien. Y todo esto porqué, pues simplemente porque su madre siempre la había tenido aislada y la castigaba de manera repetida cada vez que tenía un comportamiento propio de su edad.

Todo esto lo único que nos muestra es la falta de habilidad que pueden tener algunas personas para enfrentarse a diferentes situaciones, justamente debido a que no aprendieron a manejarlas en un momento determinado. Esta falta de habilidad, hizo que Carrie fuese atacada sin cesar por su propios compañeros del colegio y finalmente puesta en ridículo públicamente al ser elegida después de un fraude de los votos como reina de la promoción.

La reacción de Carrie fue realmente terrible, mató a muchas de las personas que la habían molestado durante su estadía en la escuela e incendió el local en el cual se llevaba a cabo la celebración y baile. Dejando encerradas a muchas más personas y causando su muerte.

Este escenario en realidad no es muy agradable y tampoco tiene un final feliz. Pero aunque no lo creamos muchos de nosotros tenemos una relación parecida con el dinero.

¿Y como así? Pues sencillamente, cuando tenemos acceso a él en verdad no sabemos como manejarlo, no sabemos que hacer con él y finalmente terminamos en un situación sumamente complicada y muchas veces nociva para nosotros y para las personas que nos rodean.

Por causa de los problemas con el dinero se han roto muchos matrimonios, se han acabado muchas amistades y se han peleado muchas personas. Esto no quiere decir que las personas que deben no deseen realmente pagar la deuda. Ese no es el problema, lo grave es cuando aún deseando pagar la deuda no hacen nada por cambiar su condición y no toman ninguna medida para poder ir mejorando sus finanzas.

Cada vez que el acreedor les solicita el pago de la deuda, siempre tienen una excusa a mano, siempre tienen alguna razón para no pagar, siempre existe alguna justificación para pedir un plazo mayor. Pero finalmente no pagan.

Es así que la situación financiera de estas personas cada vez se va haciendo más difícil, las relaciones menos cordiales, la presión más insostenible y todo termina como en la película de Carrie, desorden total, personas dañadas por doquier y una honda sensación de vacío y soledad.

Si es que realmente necesitamos dinero y además tenemos la facilidad de poder llegar a la fuente que nos lo puede proporcionar, hagamos todo lo posible para mantener una relación saludable con esta fuente y no deteriorar nuestros contactos.

La tarjeta de crédito no tiene la culpa, el problema eres tú.

Puede sonar muy duro y tal vez algunos de nosotros nos sintamos hasta ofendidos, pero es la verdad.  Los que no tenemos una tarjeta, por lo menos  conocemos a una persona que la tiene y que además está altamente endeudada.

                Nuestras excusas para los problemas crediticios van desde la ola de calor el último verano hasta la corrupción entre los servidores públicos y la publicidad. Pero en realidad quien tiene la culpa de este problema de endeudamientos somos nosotros mismos.

                Es así que también podríamos dividir a las personas entre las que tienen una tarjeta de crédito y están o estuvieron altamente endeudadas o las del otro grupo que dice, las tarjetas de crédito son malas, Dios no permita que nunca saque una de esas cosas. Pero claro todavía hay un tercer grupo, aquel que tiene tarjeta de crédito y lleva sus cuentas de manera muy ordenada y nunca tiene problemas de pago, lamentablemente es el grupo más pequeño.

                

               Ahora debemos de preguntarnos, ¿porque existen tantos problemas con las tarjetas de crédito? El punto más importante para que las personas tengamos tantos problemas con nuestras tarjetas es la fecha de corte.

                

                Bien y eso ¿Qué es? Pondremos un ejemplo muy simple. Supongamos que nuestra fecha de corte es el 17 de cada mes, y nosotros no sabemos esto, ¿verdad?

                Podemos ver que el período de facturación va del 18 de octubre al 17 de noviembre, y que nuestra  fecha límite de pago es el 06 de  diciembre,  esto  quiere decir que todas las compras que yo realice entre la fecha  del período de facturación (18oct al 17nov) podré pagarlas hasta la fecha límite de pago (06dic), pues la fecha de pago vence quince días naturales después de la fecha de corte. Pero eso no es todo pues las compras que haga a partir del 18 de noviembre, las pagaré el 06 de enero.

                Entonces ¿podemos decir que las tarjetas de crédito son útiles? Esto solo depende de nosotros. Las podemos usar para comprar en línea, por teléfono, además nos ayuda a crear un historial crediticio. ¿Y para que me sirve el historial crediticio? Principalmente, para que los bancos nos presten dinero cuando nosotros lo necesitamos.

                Debemos de recordar que las tarjetas de crédito son préstamos que nos otorga el banco, es decir, no es dinero que nosotros podemos usar con total libertad, pues tienen tasas de interés realmente muy altas.

                Debemos de recordar incluir dentro de nuestro presupuesto, el pago de la tarjeta de crédito, para no tener que pagar altos intereses innecesariamente. Lo mejor que podemos hacer es utilizar la tarjeta solamente por los montos que podamos pagar sin importar si nuestra línea de crédito es muy grande.

No quiero ahorrar, no me gusta ahorrar...

Cada día después del trabajo, siempre que metemos las manos en los bolsillos encontramos entre otras cosas,  boletos de "combi", empaques de algún caramelo, nuestras llaves, el ticket del café que nos tomamos por la tarde y tal vez algunas monedas y otras cosas que no sabemos como llegaron allí.

Cash Flow, flujo de efectivo. No entiendo.

Esta palabra que por supuesto está en inglés lo que quiere decir es flujo de efectivo, ok esto tampoco nos dice mucho, pero este es un término que lo utilizan ampliamente ,los contadores, administradores y economistas. Por desgracia el resto de las personas poco o nada entendemos de que es lo que quiere decir.

Para hacer una pequeña analogía pondré un ejemplo, cuando construimos una casa, primero se colocan las columnas y luego poco a poco se van levantando las paredes pero antes de dar por terminado todo se colocan las cañerias. A través de estas pasará cuando sea necesario el agua que nos brindará la satisfacción que necesitamos.

El dueño cambió

Los días van pasando y las cosas cambian junto con ellos, hace algunos días recibí una llamada, me dijeron que mediante una persona conocida común habían recibido mi CV, bueno la verdad le agradezco a esta persona que se los hizo llegar, pero no logro ubicar quien pueda ser. Pero a parte de cómo pudieron enterarse de mi, me pareció una muy buena oportunidad el hecho de proponerme  el dictado de un seminario de Economía Familiar.

Hace muchos años que vengo trabajando estos temas y trato de ayudar a las personas para que puedan ordenar sus finanzas familiares. En algún momento yo mismo me vi preso de grandes problemas financieros a nivel familiar y

9 Pasos para salir de deudas

Hace un par de días me llegó, vía la redacción de laRevista Dinero Inteligente, el siguiente correo:

“…necesito saber como le puedo hacer para ordenar  mis finanzas personales, soy un desastre, tengo deudas por todos lados y  ya no que hacer, pido prestado por todos lados y estoy desesperado,  ademas los rumores de que la empresa para la que trabajo tiene  problemas financieros me pone muy mal, no estoy bien, quiero enderezar  esto
pero no se ni por donde empezar soy un caos…”

En este caso no aplica un “gracias por tu pregunta, la hemos respondido y no olvides comprar el siguiente ejemplar de la revista” así que les comparto la respuesta que envié. Si tienen alguna otra sugerencia estoy segura que esta persona va a agradecer mucho sus comentarios.

Estimado “X”,

Lamento mucho que te encuentres en una situación tan difícil. No nos das información sobre el monto y origen de tus deudas pero podemos comenzar con un plan básico para poner en orden tus finanzas. Recuerda que el responsable de llevarlo a cabo eres tú mismo por lo que ningún plan es perfecto a menos que exista el compromiso para llevarlo a cabo. Te sugiero lo siguiente:

Ingresos Activos e Ingresos Pasivos ¿Qué es eso?

Cuando recién escuche estas frases me quedé pensando, en realidad no entendía que es lo que significaban, lo único que entendía es que ambos eran ingresos. Pero lo importante en realidad no es eso, lo que en verdad hace la diferencia es que sean activos y pasivos.

Ya lo se, todavía no me dejo entender. Muchos de nosotros trabajamos, en diferentes compañías o tenemos nuestro propio negocio, pero siempre es necesario que nosotros estemos presentes para que el dinero pueda llegar a nosotros. Es decir, es necesario que trabajemos 40 o 48 horas a la semana sino es más, para poder recibir un ingreso a fin de mes. Esto es el ingreso activo. Si es que dejamos de trabajar, el dinero no llegará a nosotros a fin de mes.

Entonces, estamos viendo que el ingreso activo no es muy adecuado, ya después me entenderán. Supongamos que no persona pide un préstamo al banco para comprarse un departamento y lo que tiene que pagar al banco mensualmente son S/.1.000 (Un mil soles).

Pero lo que hace que esta persona tenga ingresos pasivos es justamente el que no viva en este departamento, sino que lo alquile. Digamos que lo alquila por S/.1.300 (Un mil trecientos soles) mensuales. Con esto utiliza mil para pagarle al banco y encima le quedan S/.300 (trecientos soles) Con esto puede pagar un departamento más barato o simplemente  gastarlo en alguna otra cosa que necesite. Al final terminará de pagar el préstamo pero no será con su dinero, sino con el dinero de sus inquilinos. Esto es lo que se llama ingreso pasivo.

No es necesario que nosotros participemos activamente para conseguirlo, pues el departamento está allí y no se moverá, no importa si es que vivimos al lado o si vivimos en Australia.

Entonces, ahora si me puedes decir ¿Qué tipo de ingreso tienes?

¿Qué deuda cancelo primero?

Alguna vez me sentí tan desorientado como Alicia en el País de las Maravillas, cuando al llegar a un claro del bosque se encuentra con muchos caminos y no sabe a donde ir, al preguntarle al gato que ve encima de un árbol por cual camino debe de ir, él le responde ¿A donde quieres ir?, y Alicia le dice que no importa. A esto el gato le responde, entonces no importa el camino que escojas. 

Entonces, si yo no se realmente en que  situación me encuentro frente a mis diferentes deudas, estas deudas pueden ser de préstamos, créditos, tarjetas, o por compras. Cada fin de mes tendré que enfrentarme al mismo problema que Alicia y no sabré que hacer para acabar con estas deudas.

Fui preguntando a diferentes personas y leyendo diferentes libros, tratando de buscar alguna ayuda. Escuché cosas tan locas como pagar un poquito a cada cuenta, aunque no llegara a pagar ni siquiera el

Vamos al cine

Tengo mi tarjeta premium oro del Cine Planet, con ella pueda acceder a promociones y descuentos especiales y asistir a los pre estrenos de varias películas, puedo comprar mis entradas por internet y además puedo utilizar cuando voy al cine directamente una ventanilla especial para los clientes oro, es decir, puedo comprar mi entrada sin hacer esa cola kilométrica que los demás asistentes deben de hacer.

Pero en realidad esto no es todo, pues cuando voy al cine pago menos, no porque sea un cliente especial, sino porque voy los días martes. Y de manera increíble, los días martes las entradas en formato normal, HD o 3D están mucho más baratas. Ya he visto la mayoría de los estrenos de este mes y sólo me faltan esas películas de "terror", que la verdad no las veo, no porque me den miedo, sino más bien porque no me dan miedo, la verdad las considero tan malas que ni me causan sorpresa.

Vamos, no deseo hablar de si las películas me dan miedo o no, lo que quiero decir es que por el hecho de ir al cine los día martes ahorro, ojo no voy al cine porque está barato, sino porque me gusta y que mejor que pagar barato por algo que me gusta. Algunos de nosotros compramos algo o porque está barato o porque nos dan alguna promoción, aunque lo que estamos comprando realmente no nos guste y una vez obtenido lo tengamos guardado en un rincón sin utilizarlo nunca. De ser así, cualquier cosa por muy barata que sea nos sale cara.

Es interesante ver la manera en como funciona el sistema, algo parecido sucede con los bancos. Cuando eres un cliente que mueve sus cuentas con bastante frecuencia y tienes dinero en el sistema, los bancos te ofrecen una serie de productos y ventajas. Hasta te llaman para ofrecerte más dinero super barato.

Todo este dinero que te ofrecen está bien, y sería bueno aceptarlo, pero antes se debe de saber en que vamos a utilizarlo. Lo mejor es usarlo para generar más dinero.    

Porky o Pluto

La pregunta no es por saber que personaje de dibujos animados prefiero, es porque no se si decidiré por Pluto o el clásico chanchito (Porky) para mi nueva alcancía. Para mi esto también es importante, porque uno de los animales que más me gustan son los perros. Mi alcancía anterior era un  rottweiler super lindo, sentado sobre sus cuartos traseros.

Me dio mucha pena el tener que destruirla para retirar las monedas que tenía dentro pues ya estaba llena. Mi costumbre es colocar monedas en ella todos los días al llegar a casa, abro la billetera y de la parte del monedero saco algunas monedas y las voy metiendo a la alcancía.

Cuando abrí a mi rottweiler (creo que sonó feo) y encontré en él S/.251,30 soles, creo que fue una buena marca, ahora ese dinero está  en una cuenta del banco y ha llegado la hora de comprar otra alcancía  y nuevamente iniciar el ahorro.

El hacer una costumbre del hecho de colocar una moneda en nuestra alcancía, nos llevará a un nivel diferente en nuestras finanzas, pues parece mentira lo bien que nos sentimos cada vez que tenemos dinero nuestro en las manos.

Deseo vender mi moto.

Hace ya poco más de tres años me compré una moto, y desde ese entonces la he utilizado para movilizarme prácticamente todos los días. Me ahorra tiempo de viaje, y muchos otros inconvenientes del transporte público. Fue entonces que decidí sacar cuentas, porque me guste o no debo de ponerle gasolina y además llevarla al taller para hacerle mantenimiento.

Comencemos por la parte más fácil. Cuanto debo de gastar en combi para poder venir al trabajo de lunes a viernes. Desde mi casa hasta la oficina el pasaje me cuesta  S/. 1,40 (Un sol y cuarenta céntimos) si es que sólo tomo un carro. El tiempo que este demora en el trayecto varia entre una hora y quince  y hora y media. Además me deja a 3 cuadras de mi trabajo. Sería igual para el regreso.

Pero si tomo dos carros, puedo ahorrar tiempo de viaje y hacerlo hasta en 50 minutos, pero tendría que gastar  S/.1,00 en el primer auto y S/.1,20 en el

-Maquina de café malograda

Hoy que llegué al trabajo y me di con la sorpresa, la maquina de café que suelo usar para preparar el café estaba malograda, un contratiempo que me puede costar realmente muy caro. Pero no porque yo tenga que mandar arreglar la máquina, porque la cafetera es de la empresa, sino porque eso significa que debo de ir a tomar café a otro lado.

Como les había dicho en un post anterior, me encanta tomar café pero debe de ser café pasado y muy cargado. Hasta ayer yo era el que se encargaba de prepararlo en la máquina de la oficina pues colocaba la cantidad de café necesaria y el agua correspondiente, minutos después tenía un café super aromático y con el sabor que a mi me gusta.

Suelo tomar entre 4 y 5 tasas de café al día y eso implica que como ya no las podré tomar en la oficina tendré que salir a la "juguería" a tomarlo y según les había dicho el precio de cada tasa de café es de 2 soles, en el mejor de los casos tomaría 3 tasas de café esto significa que estaría gastando 6 soles, los que multiplicados por 5 días a la semana sumarían 30 soles, que multiplicados por 4 semanas, resultarían 120 soles.

Imagínense todo el ahorro que tenía cuando tomaba el café en la oficina. Ahora me pregunto si es que en verdad vale la pena gastar 120 soles mensuales para tomarme un café.

Tal vez algunos de nosotros compramos algún snack para comer todos los días o con mucha frecuencia y si gastamos 2 soles diarios en esto, 5 días por semana, 20 veces al mes, estamos gastando 40 soles  mensuales que bien podríamos ahorrar.

Pequeños gastos que muchas veces no les damos importancia, poco a poco pueden transformarse en cantidades muy importantes, que si las ahorramos poco a poco nos podrán servir para comprarnos aquella ropa que siempre quisimos, o el par de zapatos de moda, o la laptop que deseo.

Para poder lograr esto debo de ser disciplinado, y guardar todos los días una moneda en mi alcancía. Y el dinero de la alcancía no utilizarlo para ningún gasto.

¿Cuál es la golosina que te gusta comer todos los días? ¿Podrías dejar de comprarla y ahorrar?

Desayuno y Café

Hoy al levantarme pude ver que durante toda la noche había caído una persistente garúa, y las calles estaban  mojadas y resbalosas, fue entonces que pensé en el problema que tendría para movilizarme. Esto debido a que tengo una motocicleta y desde hace más de tres años la utilizo para movilizarme a todas partes.

Pero la pista mojada significa peligro, pues podría resbalarme y tener un accidente. Me tomé unos momentos para evaluar la situación y pensé rápidamente, puedo dejar mi moto estacionada en la cochera y tomar un taxi, pero eso significaría pagar como mínimo 15 soles y claro llegaría tarde, pues el tráfico en estas condiciones de clima es mucho más lento. Además, por la noche al regresar a casa, tendría que subir a una combi eso significa que tendría que pelearme con muchos otros pasajeros para poder conseguir un lugar dentro del vehículo que me permita viajar con cierto grado de comodidad y soportar las innúmeras paradas y aceleradas del chofer hasta llegar a mi destino más de una hora después.

Entonces viendo los pro y los contra en este aspecto decidí agarrar las llaves el casco y comenzar a rodar rumbo al trabajo al que llegué 25 minutos después.

Al llegar me quedaban pocos minutos antes de iniciar mis labores, entonces tenía que tomar un café para poder arrancar con buen pie. Me fui a una pequeña juguería a la vuelta en donde sirven un café espectacular y pedí una taza, después de beberla pagué 2 soles y a comenzar clases.

Bueno, entonces ahorré 15 soles de taxi, más de media hora en el tráfico y mucho mal humor. Gasté 2 soles en café y un paseo hasta la juguería.

Creo que hice un buen negocio hoy.