Tarjeta de Crédito

Tarjeta de crédito: Tarjeta emitida por una entidad bancaria que permite realizar ciertas operaciones desde un cajero automático y la compra de bienes y servicios a crédito; generalmente es de plástico y tiene una banda magnética en una de sus caras.
Esta es una de las definiciones que podremos encontrar entre tantas otras. Pero realmente, ¿esto nos dice exactamente que es una tarjeta de crédito? Para poder dar respuesta a esto, no es suficiente con saber solo las cosas que podemos ver.

La palabra crédito proviene del latín credititus (sustantivación del verbo credere: creer) Esto significa, cosa confiada. Por lo tanto, podemos ver que crédito significa entre otras cosas, confianza. Esta confianza es la que tiene una persona, la que está otorgando el crédito en que la otra, se lo pagará en un tiempo determinado. Antes las cosas eran mucho más sencillas y los intercambios se daban de manera directa.

El día de hoy las cosas han cambiado mucho y las maneras de utilizar el crédito son realmente muchas. Podemos utilizarlo como promesa de que pagaremos un kilo de azúcar al día siguiente, o que pagaremos una nueva casa por un plazo de 15 o 20 años. En realidad, ese pedazo de plástico que utilizamos para retirar dinero de un cajero, o para entregarlo cuando realizamos alguna compra, no es nada especial, pues bien podríamos hacer las mismas operaciones sin necesidad de tenerla.

Esto debido a que todo va sufriendo cambios en el tiempo. Cuando los teléfonos celulares llegaron al Perú por primera vez en 1990, era Celular 2000 de la empresa Telemovil la empresa que los trajo, tenían el tamaño aproximado de un ladrillo y junto con su cargador pesaban más o menos 11 kilogramos.

Lo interesante de todo esto, era que únicamente podíamos hablar por teléfono con ellos y su señal era bastante limitada, con un precio de casi 2 mil dólares. Al pasar el tiempo fueron reduciendo su tamaño hasta llegar a ingresar en la palma de la mano. Y nuevamente las cosas retornan, el día de hoy podemos ver celulares casi del tamaño de un cuaderno escolar. Pero claro, no los utilizamos para hablar solamente, vemos nuestros videos, tenemos conversaciones en linea, hacemos transacciones con nuestros bancos, revisamos los cursos de la universidad, entre otras cosas.

Es así que podemos ver como las cosas van cambiando en el tiempo, no solo en forma y tamaño sino también en funciones. La primera tarjeta de crédito que salió en el mundo al rededor de 1950 de manos de Frank X. McNamara, la que ciertamente no era de plástico sino de papel, con una condiciones anotadas al reverso. Y sólo era aceptada en 14 restaurantes en Nueva York.

El día de hoy una tarjeta de crédito es aceptada en prácticamente cualquier negocio que se precie de serlo en cualquier parte del mundo. ¿Pero como es que funciona?

Eso queda para la siguiente entrega.

Carrie

Es el nombre de una canción de inicios de los 80, pero también es el nombre de una película de fines de los 70 que fue la relanzada en el 2014. En esta película se ve a una estudiante con características bastante particulares de poder mental, las mismas que al no ser entendidas por su madre dieron lugar a un comportamiento de aislamiento y falta de socialización.

Es decir, Carrie no tenía ni idea de como es que se debería de comportar frente a los otros chicos y menos aún el mantener una relación amorosa con alguien. Y todo esto porqué, pues simplemente porque su madre siempre la había tenido aislada y la castigaba de manera repetida cada vez que tenía un comportamiento propio de su edad.

Todo esto lo único que nos muestra es la falta de habilidad que pueden tener algunas personas para enfrentarse a diferentes situaciones, justamente debido a que no aprendieron a manejarlas en un momento determinado. Esta falta de habilidad, hizo que Carrie fuese atacada sin cesar por su propios compañeros del colegio y finalmente puesta en ridículo públicamente al ser elegida después de un fraude de los votos como reina de la promoción.

La reacción de Carrie fue realmente terrible, mató a muchas de las personas que la habían molestado durante su estadía en la escuela e incendió el local en el cual se llevaba a cabo la celebración y baile. Dejando encerradas a muchas más personas y causando su muerte.

Este escenario en realidad no es muy agradable y tampoco tiene un final feliz. Pero aunque no lo creamos muchos de nosotros tenemos una relación parecida con el dinero.

¿Y como así? Pues sencillamente, cuando tenemos acceso a él en verdad no sabemos como manejarlo, no sabemos que hacer con él y finalmente terminamos en un situación sumamente complicada y muchas veces nociva para nosotros y para las personas que nos rodean.

Por causa de los problemas con el dinero se han roto muchos matrimonios, se han acabado muchas amistades y se han peleado muchas personas. Esto no quiere decir que las personas que deben no deseen realmente pagar la deuda. Ese no es el problema, lo grave es cuando aún deseando pagar la deuda no hacen nada por cambiar su condición y no toman ninguna medida para poder ir mejorando sus finanzas.

Cada vez que el acreedor les solicita el pago de la deuda, siempre tienen una excusa a mano, siempre tienen alguna razón para no pagar, siempre existe alguna justificación para pedir un plazo mayor. Pero finalmente no pagan.

Es así que la situación financiera de estas personas cada vez se va haciendo más difícil, las relaciones menos cordiales, la presión más insostenible y todo termina como en la película de Carrie, desorden total, personas dañadas por doquier y una honda sensación de vacío y soledad.

Si es que realmente necesitamos dinero y además tenemos la facilidad de poder llegar a la fuente que nos lo puede proporcionar, hagamos todo lo posible para mantener una relación saludable con esta fuente y no deteriorar nuestros contactos.

La tarjeta de crédito no tiene la culpa, el problema eres tú.

Puede sonar muy duro y tal vez algunos de nosotros nos sintamos hasta ofendidos, pero es la verdad.  Los que no tenemos una tarjeta, por lo menos  conocemos a una persona que la tiene y que además está altamente endeudada.

                Nuestras excusas para los problemas crediticios van desde la ola de calor el último verano hasta la corrupción entre los servidores públicos y la publicidad. Pero en realidad quien tiene la culpa de este problema de endeudamientos somos nosotros mismos.

                Es así que también podríamos dividir a las personas entre las que tienen una tarjeta de crédito y están o estuvieron altamente endeudadas o las del otro grupo que dice, las tarjetas de crédito son malas, Dios no permita que nunca saque una de esas cosas. Pero claro todavía hay un tercer grupo, aquel que tiene tarjeta de crédito y lleva sus cuentas de manera muy ordenada y nunca tiene problemas de pago, lamentablemente es el grupo más pequeño.

                

               Ahora debemos de preguntarnos, ¿porque existen tantos problemas con las tarjetas de crédito? El punto más importante para que las personas tengamos tantos problemas con nuestras tarjetas es la fecha de corte.

                

                Bien y eso ¿Qué es? Pondremos un ejemplo muy simple. Supongamos que nuestra fecha de corte es el 17 de cada mes, y nosotros no sabemos esto, ¿verdad?

                Podemos ver que el período de facturación va del 18 de octubre al 17 de noviembre, y que nuestra  fecha límite de pago es el 06 de  diciembre,  esto  quiere decir que todas las compras que yo realice entre la fecha  del período de facturación (18oct al 17nov) podré pagarlas hasta la fecha límite de pago (06dic), pues la fecha de pago vence quince días naturales después de la fecha de corte. Pero eso no es todo pues las compras que haga a partir del 18 de noviembre, las pagaré el 06 de enero.

                Entonces ¿podemos decir que las tarjetas de crédito son útiles? Esto solo depende de nosotros. Las podemos usar para comprar en línea, por teléfono, además nos ayuda a crear un historial crediticio. ¿Y para que me sirve el historial crediticio? Principalmente, para que los bancos nos presten dinero cuando nosotros lo necesitamos.

                Debemos de recordar que las tarjetas de crédito son préstamos que nos otorga el banco, es decir, no es dinero que nosotros podemos usar con total libertad, pues tienen tasas de interés realmente muy altas.

                Debemos de recordar incluir dentro de nuestro presupuesto, el pago de la tarjeta de crédito, para no tener que pagar altos intereses innecesariamente. Lo mejor que podemos hacer es utilizar la tarjeta solamente por los montos que podamos pagar sin importar si nuestra línea de crédito es muy grande.

Mi tarjeta y Luminesce

Luminesce, la marca de una linea de productos de belleza, a decir verdad bastante buenos. Estos productos tienen una linea divisoria muy marcada que los separa por sus efectos. De un lado tenemos a ageless un producto que realmente parece hacer magia. es decir cuando una persona se lo aplica, las líneas de expresión y las cicatrices desaparecen como por arte de magia.

Todo esto se logra gracias a ciertos componentes que realizan esta labor, de manera casi inmediata, y podemos ver como esto ocurre frente a nuestros propios ojos. Pero, claro siempre existe un pero para todo. Pero el efecto mágico de este producto dura como máximo 8 horas, justamente el tiempo en el que una persona permanece trabajando en la oficina. Esto quiere decir, que cualquiera que desee verse renovada o renovado, puede usar el producto y su apariencia será de una persona muchos años menor.

Por el otro lado está un pequeño grupo de productos, que poseen un componente diferente, que logra un cambio menos radical en el corto plazo, pero que en definitiva, al utilizarlo por un periodo más largo, consigue que los efectos de rejuvenecimiento del primer producto mencionado, sean duraderos y las señales de la edad se mantengan lejos de nosotros por un largo tiempo.

Es así que pensando un poco en todo esto, me di cuenta que el comportamiento de estas dos lineas de productos, poseen el mismo resultado que tiene el utilizar nuestra tarjeta de crédito. Bueno y ¿Esto como va? Pues es simple. Si es que utilizamos nuestra tarjeta de crédito, para pagar pequeños gustos que solo nos darán satisfacción momentánea, la misma que desaparecerá junto con la luz del día, estaremos engañándonos con su uso, y las arrugas aparecerán en poco tiempo.Pero si por el contrario, utilizamos nuestra tarjeta de manera inteligente y hacemos las compras adecuadas y las pagamos de la manera adecuada, podremos ver que los beneficios que obtengamos serán mucho mayores y de más larga duración.

Una explicación muy completa en mi libro "Amo a mi tarjeta de crédito", te será útil si es que tienes una, y si no la tienes, te enseñará porque es bueno tenerla.

Sigamos adelante.

Augusto Peralta    

Tengo amante ¿Y tú, también?..... 2da. parte.

... pensando despacio en todo lo ocurrido y cómo fue tomando cuenta de mi vida, fui percatándome que el control de este enamoramiento, se me escapó de las manos, en el momento que decidí comenzar a tener muchos compromisos mensuales con ella, más allá de lo que podía efectivamente pagar.

En realidad, esto es justamente lo que hace que los bancos se mantengan vivos y con grandes ganancias. Y los amantes de las tarjetas de crédito cada vez con más problemas para poder pagar las cuentas cada fin de mes.

Trataré de explicar cuál fue mi comportamiento con ella, a decir verdad, mi relación con ella era cada vez más y más importante para mí. Al comienzo y aunque me duela decirlo, comencé a llevarla a pasear por todos los lugares a donde iba, sólo para mostrarla a los amigos y a las demás personas, pues con esto pretendía que aquellos que me veían tuvieran un buen concepto de mí, y además supieran que era una persona “digna de crédito”, aunque a fin de mes la soga de las deudas se apretaba cada vez más alrededor de mi cuello.

Las cosas fueron funcionando así durante algunos meses y siempre iba pagando un poquito de la deuda (el monto mínimo) y me quedaba con el principal como deuda pendiente en la cuenta de la tarjeta. Recuerdo muy bien cómo fue que comencé a caer en este abrazo del que me costó mucho el poder liberarme.

La primera compra que hice con esta tarjeta fue un pequeño regalo para quien el la época era mi enamorada, nada importante y en realidad era barato, pero las cosas no quedaron allí pues también compré un regalito para mí.

Por supuesto a fin de mes llegó mi estado de cuenta y en él se podía ver mi nombre y dirección así como el monto de mi deuda hasta la fecha. Pero había un pequeño detalle que no pudo pasar desapercibido. Este detalle me llamó realmente mucho la atención y opté por tomarlo en cuenta y

hacerle caso, pues me permitía pagar mucho menos que lo que en realidad estaba debiendo, se llamaba monto mínimo.

¿Y cómo fue posible esa magia? Muy sencillo, el banco me había hecho el favor y se había tomado la molestia de dividir mi cuenta entre 36 y sólo me estaba cobrando la parte correspondiente a un treinta y seisavo del total. ¡Qué maravilla! El banco estaba extendiendo mi plazo para pagarle.

Por supuesto pagué la cantidad que decía monto mínimo porque era más fácil y más barato, lo demás podía pagarlo después. Para el mes siguiente seguí utilizándola, me compré una camisa, una bonita corbata, un terno realmente bueno, pues aproveché estaba en oferta y lo podía pagar al crédito sin intereses. Por supuesto, no desperdicié la oportunidad y me fui a divertir en una peña en Barranco, aquí también consumí y lo pagué todo con American Express.

A fines de mes llegó nuevamente mi cuenta y otra vez el banco se había preocupado para hacerme la vida más fácil, nuevamente dividió mi deuda en 36 partes y colocó bajo el concepto de “monto mínimo” una pequeña cantidad que debía de pagar. Los señores del banco siempre son tan amables, preocupándose por sus clientes.

Los meses transcurrieron y yo seguía utilizándola, hasta que llegué a utilizar la línea de crédito por completo. Fue entonces que no puede seguir comprando nada más y sólo podía pagar los montos mínimos.

Al darse cuenta de esto, y cómo siempre pensando en los clientes, los señores del banco amablemente me ofrecieron comprarme la deuda de mi Amante AMEX con otra Amiga llamada VISA, pero eso no era todo, por si fuera poco me ofrecían darme una línea 40% superior a la línea que ya tenía. Por supuesto, acepté encantado. Eso dejaría mi adorada American Express completamente limpia y además tendría mayor línea de crédito...

Tarjeta de Crédito

Siempre que vayamos a utilizar nuestra tarjeta de crédito o si aún no la tenemos y pensamos solicitar alguna debemos de tener en cuenta ciertas cosas:

• La tarjeta de crédito no es dinero en efectivo, por el contrario es la opción que me da el banco para poder endeudarme.

• La linea de crédito de la tarjeta no es lo que puedo gastar, esta linea es simplemente el total que el banco me permite endeudarme, lo que no quiere decir que necesariamente podré pagarlo.

• Toda tajeta de crédito tiene varias tasas de interés y cada una de ellas depende de que es lo que haga con mi tarjeta. Puedo hacer compras, en revolvente o en cuotas, puedo disponer de efectivo, puedo pedir una linea paralela, puedo solicitar un exceso de linea temporal entre muchas otras cosas y cada una de estas tiene una tasa de interés diferente.

• Si es que hago disposición de efectivo desde un cajero, debo de tener en cuenta que este no es mi dinero, el banco me lo está prestando y muy caro. El banco ya me cobró una tarífa, sólo por haberme dado la opción de sacar el dinero. 
• Los intereses de cada disposición de efectivo el banco los comienza a cobrar desde el mismo día que disponemos de él, es la tasa de interés más alta de todas. 
• Cuando compramos tenemos la opsión de pagar hasta en 45 días sin intereses. 
• Cada vez que nos llega nuestro estado de cuenta a la casa, el banco ya nos cobró por haberla enviado. El monto varía, dependiendo de la tarjeta y del banco.
• Debemos de tener cuidado de pagar la totalidad de nuestra deuda cada fin de mes, para no pagar intereses. 
• Cuando el monto de la compra sea demasiado alto, podremos comprar en cuotas, pero nunca más allá de 3 o 4. 
• Nunca comprar comida y pagarla en cuotas con mi tarjeta de crédito.

Siguiendo estos simples pasos, podré tener una mejor relación cn mi tarjeta y además no pagar intereses innecesarios al banco, y mejor aún, podré trabajar con dinero del banco por varios días y para colmo hasta me hará ganar puntos, que finalmente podré canjear por diversos premios.

Buen inicio de Año Con Papá Noel

Hace más o menos una semana, he podido comenzar realmente bien este nuevo año, con dos eventos para mi bastante importantes. El primero fue el abaratamiento de mi deuda bancaria, al haber podido vender esta a una entidad bancaria que es la que me cobra la menor tasa de interés que se pueda encontrar en el mercado en estos días y la segunda es que esta misma entidad me ha otorgado un préstamo en efectivo interesante, con condiciones por demás ventajosas.

Me pongo a pensar entonces, porque tuve estas oportunidades justo iniciando mi año. Y después de mucho pensar llego a una sola conclusión, Papá Noel me ha premiado. ¿Qué quiero decir con esto? Pues como el año pasado me porté bien y fui un buen muchacho, para este año he sido premiado. 

Claro dirán que hace una persona mayor creyendo en Papá Noel. A esto yo puedo dar una respuesta diferente también. Existen muchos Papá Noel, por ejemplo el que existe para los niños, el que existe para los adultos, el que existe para cada una de las personas que esperamos algo mejor en el futuro.

Y claro mi Papá Noel es el que hizo que mi deuda sea más barata y que encima me otorgaran dinero muy barato para hacer con él lo que se me antoje. Pero ¿Cómo es que funciona esto? Muy simple, si es que somos ordenados en nuestra vida financiera, pagamos todas nuestras cuentas a tiempo y no nos atrasamos, ni dejamos que las deudas se acumulen, entonces nos estaremos portando bien y conseguiremos que Papá Noel nos haga un regalo.

Es importante que nuestro historial financiero  sea bueno y que nuestra nota sea sobresaliente. Cuando vamos a un banco para pedirle dinero, lo primero que ven es nuestra nota como clientes dentro del sistema y de acuerdo a ella, el banco tomará la decisión sobre si nos prestará o no el dinero que le estamos solicitando, la tasa de interés que nos cobrará y el plazo que podría darnos. En resumen si somos estudiantes promedio y/o deficientes, es casi seguro que el dinero nos resulte bastante caro.

Mi Papá Noel se ha portado muy bien conmigo este inicio de año. Espero que el Papá Noel de todos sea tan generoso y podamos tener la misma "suerte". 

Deseo ser Rico

La siguiente lectura, es un resumen de una conversación entre dos amigos, que vivían en Babilonia hace muchísimos años, y siempre se andaban quejando de su falta de dinero. Del libro "El Hombre más Rico de Babilonia"  

Deseo ser rico. Quiero poseer tierras y ganado. Lucir bellas ropas y llenar mi bolsa de dinero.

¿Sabemos la diferencia?

Posiblemente nuestras conversaciones incluyan temas sobre el dinero y la manera en que lo gastamos. Pero pocas veces nos ponemos a pensar sobre la manera en que lo administramos.

Ya muchos han tratado sobre este tema. Tal vez hemos leído a "El Hombre más Rico de Babilonia" o "Padre Rico Padre Pobre" o "Generando Riqueza cualquiera sea su Ingreso" o "Piense y Hágase Rico" entre otros libros, y nos hemos dado cuenta que han tratado el tema de manera extensa y bastante clara en algunos casos, pero al parecer, no somos capaces de aprender a lidiar con el dinero.

Hemos aprendido a caminar, a hablar, a manejar bicicleta, a leer y escribir y muchos de nosotros lo hacemos realmente bien pero al parecer no hemos aprendido aún la lección sobre el dinero.

El hablar de dinero, por lo menos cuando yo era niño, era un tema por demás peliagudo, todo el mundo se ponía serio y hablaban con gran circunspección pero al final hablaban de cosas diferentes a pesar que todos pensaban que hablaban de lo mismo "dinero".

En realidad el dinero es lo que nosotros queremos que sea. Hace poco terminé de leer "Marketing de Boca en Boca" de Emanuel Rosen y me di con una sorpresa. Las personas tienen la tendencia natural al chisme. Este puede referirse a alguien o algo, en el caso que me ocupa sería un algo.

De Herodes a Pilatos (Primera Parte)

Es realmente interesante la manera en como actuamos cuando nuestro trabajo, nuestra vida, nuestro día a día se convierte en algo parecido a las imágenes que reflejan el agua tranquila de un lago, Podemos ver nuestra imagen en la superficie pero un "poquito diferente".

Hace ya un buen tiempo, nos volvimos a reunir algunos amigos del colegio. Esto ocurrió meses después de haber festejado nuestras "Bodas de Plata" en Septiembre del año pasado.

¿Qué hacer con nuestro dinero?

¿Qué es lo mejor para nuestro dinero? Esta pregunta es hecha de manera constante cada vez que tenemos una pequeña cantidad de efectivo en nuestros bolsillos y no sabemos que hacer con ella.

En algunos casos decidimos poner el dinero a trabajar en un pequeño negocio, el que somos nosotros mismos los que administramos. Entonces nos ponemos a trabajar y pasamos de ser empleados a convertirnos en autoempleados y después de un tiempo, nos damos cuenta, que no hemos salido de nuestra "carrera de ratas" pues continuamos haciéndonos cargo al 100% de que el negocio funcione. Es así que nuestro sueño de convertirnos en inversores se ve postergado de manera continua.

La solución para poder ganar dinero, no necesariamente está en hacernos cargo personalmente de las cosas, pues como decía mi abuelo "Para que voy a poner betún a mis zapatos, si puedo pagar para que alguien más lo haga por mí". Es importante tener en cuenta que para poder poner una panadería debemos de saber hacer pan y si no sabemos hacerlo, debemos de poder decidir dejar el negocio en manos de alguien que sí sabe. Esaquí donde entra la confianza y el hecho de dejar nuestro dinero en otras manos.

Claro, esto al inicio nos causa temor y es muy natural, pero justamente este es el paso para dejar de ser un autoempleado y convertirnos en inversionistas.

Si no tenemos ningún proyecto en cartera y ninguno de los que nos puedan presentar nos convencen, la mejor alternativa en estos momentos la podemos encontrar en...... Promoinvest.

Esto fue lo que en algún momento publiqué como una gran alternativa de ganancia, pero en los años posteriores pudimos apreciar que no volvió a darse un comportamiento parecido, pero existen alternativas para poder hacer trabajar nuestro dinero, en posteriores publicaciones iré dando algunas de ellas.   

Morir de éxito

Es el sueño de casi todo emprendedor: Tener una idea bien simple que enseguida conquiste el mercado. Las leyendas de los emprendedores con éxito están llenas de historias de individuos que invirtieron todos sus ahorros para abrir un negocio en un sótano, garaje, o en una tienda, que llegaron a tener mucho éxito. Nombres como Ford Motor Company, Apple Computers y Performance Cycle son ejemplos de estas empresas de carácter emprendedor, que crecieron de sus humildes comienzos hasta posicionarse y ganar cuota de mercado en sus respectivos sectores. Harvey Harris, tuvo este tipo de “sueños” en su compañía Grandmother Calendar Co.

No quiero ahorrar, no me gusta ahorrar...

Cada día después del trabajo, siempre que metemos las manos en los bolsillos encontramos entre otras cosas,  boletos de "combi", empaques de algún caramelo, nuestras llaves, el ticket del café que nos tomamos por la tarde y tal vez algunas monedas y otras cosas que no sabemos como llegaron allí.

Cashflow (Primera Parte)

Flujo de Caja, término con el que están familiarizados contadores, economistas y administradores. Las demás personas en algún momento lo escucharon nombrar, pero penosamente logramos entender lo que significa.

Este flujo de caja es el que refleja por donde va el dinero. En realidad para poder entender el tema de manera completa es necesario elaborar un Estado de Resultados.

Pero ¿De qué estamos hablando? ¿Porqué debemos saber esto? En verdad creo que mi contador es el que debería preocuparse por esto.

Bien, Kiyosaki en su deseo de colocar al alcance de todos el tema financiero y el manejo del dinero, desarrolló un juego, llamado CASHFLOW. Este representa de manera abreviada cual es el funcionamiento del dinero.

Mi abuelo tiene la culpa.

Cuando era pequeño la verdad no pensaba mucho en el tema y hubiera aceptado cualquier respuesta al preguntar sobre lo que es en realidad el dinero.

Lo que ahora importa no es lo que es el dinero, lo más importante es lo que sucede con él. No nos damos cuenta pero frente a nuestras narices el dinero se crea, se destruye, se multiplica, gana valor, pierde valor. Es amado, odiado, reverenciado y causa muchos otros sentimientos.

Y cómo podrán imaginar, existen dos tipos de problemas fundamentales con el dinero y sólo dos. Uno de ellos es no tener suficiente dinero y el otro tener demasiado dinero. Ahora me dirán el tener demasiado dinero no es problema. Les diré que sí lo es.