El pago mínimo ¿Mi banco está loco?

Estas palabritas encierra algunas cosas que difícilmente entendemos, para los que aún no tienen una tarjeta de crédito deben de ser completamente desconocidas, aunque para los que ya han sacado su primera tarjeta de crédito debe de resultar difícil saber de donde y como sale este pago mínimo. Es más, sólo pagan sin saber de donde sale todo lo que el banco les cobra.

Para poder explicar esto podríamos compararlo con las veces que damos una práctica o un examen. Todos al iniciar el examen tienen las mismas oportunidades, el mismo tiempo y además son las mismas preguntas, la diferencia está en las respuestas. No todos dan la respuesta correcta y por lo tanto, no todos sacan una nota aprobatoria. 

El haber estudiado antes del examen es importante y marca una diferencia pues nos da ventaja frente al resto. El saber la respuesta equivale a saber como debemos de pagar nuestra tarjeta de crédito, aún cuando nos faciliten la respuesta mediante un plagio, que sería lo mismo que la cuota del pago mínimo. 

Cómo es que los bancos consiguen llegar a la mágica cifra del pago mínimo, esto podría llevarnos a cometer el error de pensar que pagando el mínimo todos los meses terminaremos nuestra deuda en 36 meses, pero no es así. Para ejemplo tomaremos el comportamiento de una tarjeta de crédito típica. Asumiremos que tenemos una deuda de S/.1.500,00 (Un mil quinientos soles) hecha en una única compra y que la tasa de interés (TEA, Tasa Efectiva Anual) que nos cobra el banco es de 40%. 

Es así entonces que iremos haciendo los cálculos correspondientes y llegaremos a ese número mágico que es la cuota mínima.  

Veamos entonces el cuadro paso a paso, vamos a suponer que tenemos una tarjeta de crédito con una línea de S/.1.500,00 (Un mil quinientos soles) US$.580,00 (Quinientos ochenta dólares americanos). 

El primer paso es dividir el total 1.500,00 entre 36 esto da S/.41,66 esto será lo que paguemos el primer mes, ojo esto corresponde solo al capital o deuda (1), ahora debemos de sacar los intereses (3) correspondientes al mes en nuestro ejemplo será 3,33% que corresponde a S/.49,95 para nuestro primer pago, después de esto vienen los gastos administrativos (4) que son fijos, se refieren a los gastos de mantenimiento de la cuenta y gastos de impresión del estado de cuenta que en nuestro ejemplo es S/.10,50 y por último el seguro de desgravamen (5), que corresponde al seguro que pagamos por nuestra deuda si es que morimos antes de terminar de cancelarla, en nuestro ejemplo es S/.2,50. 

	Deuda (1)	1/36  (2)	Intereses (3)	Gastos   (4)	Seguro  (5)	Pago mínimo	Saldo
Mes 1	1.500,00	41,67	49.50	10,5	2,5	104,17	1.458,34
Mes 2	1.458,34	40,51	48,13	10,5	2,5	101.63	1.417,84
Mes 3	1.417,84	39,38	46,79	10,5	2,5	99,17	1.417,82
Mes 4	1.378,44	38,29	45,49	10,5	2,5	96,17	1.340,15

Ahora a sumar todo:

El 36 avo               (2)    S/.   41,67

Los Intereses         (3)    S/.   49,50

Gast. Administrat.  (4)    S/.   10,50

Seg. Desgravamen (5)    S/.     2,50

Pago Mínimo                 S/. 104,17

De esta manera podemos ir sacando los pagos mínimos para los meses siguientes y como veremos estos no disminuyen mucho. Pero lo que le vamos pagando al banco mes a mes si que aumenta. Entonces para el segundo mes debemos de pagar S/.101,63, para el tercer mes S/.99,17, para el cuarto mes S/.96,78 y así sucesivamente .

Esto significa que no importa cuanto tiempo esté pagando, mi deuda se mantiene alta durante mucho tiempo. Esta es la razón por la que muchos de nosotros pagamos y pagamos mes tras mes y nunca terminamos de pagar y el banco sigue ganando y ganando con nuestro dinero. 

Si lo analizamos más a fondo veremos que en 4 meses le hemos pagado al banco S/.401,14 pero nuestra deuda sólo se ha reducido en  S/.159,85 eso quiere decir que el banco ha ganado en 4 meses S/.241,29 es fácil darse cuenta quien ganó más. Anexo también una hoja de excel * que te da todo el proceso hasta el final. 

Si tienes problemas con tu tarjeta, cuéntanos tu caso. 

* En la hoja de excel sólo se coloca hasta el mes 59 cuando el pago es de S/.30,00 porque el banco no acepta pago mínimo menor.